如能搞定制约因素,移动支付“钱景”可期

上网时间: 2014年03月03日? 作者:中国社科院金融所研究员 杨涛? 我来评论 【字号: ? ?小】

关键字:移动支付? 近场支付? 远程支付?

移动支付下一步:移动理财

支付清算是金融的最根本功能。解决了支付,各种资金配置活动就能展开。比如在互联网金融时代,以支付宝为代表的第三方支付服务的出现,就带来了阿里小贷、余额宝、P2P网络借贷和众筹融资等新兴金融组织或产品的兴起。

现在,这一进化链,会在移动世界中发生。移动支付的兴起,又会催生出其它移动金融服务,包括移动理财。可以预见,不久的将来,在手机上理财,会像在电脑上理财一样普遍。

已有雏形的移动理财模式,大致可分为几类:一是投资者通过移动支付企业购买传统金融产品,目前主要表现为互联网货币市场基金。这种模式在降低投资门槛、带来投资回报的同时,还融入了消费支付功能,比如腾讯微信与华夏基金合作的“理财通”。二是传统金融机构自己设立的电子平台,进一步向移动端拓展,利用移动支付方式对接其理财产品、保险产品,比如平安集团的“壹钱包”。三是P2P网络借贷、众筹融资等互联网金融模式在移动场景中的应用。四是一些不规范的、处于灰色地带的投融资行为。

这四种模式风险各不相同。前两者相对规范,但在公众大量涌入后,需要特别注意风险提示,避免在收益率等信息上误导投资者,因为即使货币市场基金也不是无风险的。第三种模式的风险在于整个行业良莠不齐,缺乏有效监管,可能出现“劣币驱逐良币”的现象。最后一类模式,则是地下民间金融的又一变种,其风险不言而喻。

对收益率的过分强调,也很可能会影响移动理财这一新兴金融模式的可持续性。随着利率市场化的推进和竞争激烈化,高收益将难以长期持续。各类互联网、移动金融创新,应该学会在收益率之外的用户功能上多做文章。

移动金融亟需监管跟进

中国的金融监管,在互联网金融领域已显得落后,在移动金融领域更是近乎空白,亟需加紧脚步“跟上形势”。

比如,移动支付的兴起,已经开始挑战现有的第三方支付监管规则。近期一些媒体针对巨额资金沉淀在微信红包账户中提出质疑。腾讯方面的回应是,微信支付不存在中间账户。但使用过微信红包的用户都知道,资金交易的对手方是“财付通”,而“财付通”与用户的QQ账号绑定,微信支付与用户的微信账号绑定,所以微信红包确实会在“财付通”账户中产生资金沉淀。这就需要关注其中的合规问题。

金融活动中的消费者保护本就是薄弱环节,移动金融时代的消费者在享受便捷的同时,也置身于更多风险之中。移动支付和移动理财的日新月异,急切呼唤监管的完善和创新。

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  • 移动支付(Mobile Payment)是指交易双方为了某种货物或者业务,通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
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